年收入23万元家庭如何理财赚够500万

　　潘洁

　　高先生今年42岁，在政府部门工作，年薪15万元。妻子今年35岁，在事业单位工作，年薪8万元。孩子今年8岁，刚上小学一年级。家庭资产情况如下：基金10万元，银行存款26万元。高先生目前在上海有一套110平方米的住房，价值约300万元。此外还有一套50多平方米的小户型用于出租，价值约100万元，月租金收入约1500元左右。两套房子总共还有150万元按揭贷款尚未还清。该家庭希望通过有效的理财方式，尽快实现家庭流动资金500万元，同时，希望退休后能环游世界。为此，由全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君为该家庭作规划。

　　目标分析：

　　该家庭现有流动资产36万元，不动产400万元，负债150万元，总资产436万元，净资产286万元，流动资产不足净资产的13%。由于未提供月度支出情况，保守推算如下：按揭贷款余额150万元，剩余还款期限15年，月供不少于1.12万元。月支出3000元，其他支出400元(水电煤气、通信费等)。月工资及房租收入2.06万元，月度节余最多6000元。

　　该家庭希望尽快赚到500万元的流动资金，按现有流动资金36万元，每月递增6000元计算：若以5年为期，则年回报率需达到68.5%；若以20年后退休为期，年回报率也要稳定在13.5%，不考虑其他不确定因素，仅回报率就已超出一般的投资范畴。该家庭实现这样的目标，无疑要承担巨大的风险。以夫妻俩的职业特点和家庭结构，追求这样的投资目标，不太容易。

　　目标规划：

　　首先，加大生息资本规模。要尽快赚到500万元，最大障碍就是本金过低，如果能够有效增加生息资本，那么投资回报率可以回归正常区间。有两个渠道：一是利用当前的低利率条件，适当增加银行贷款。高先生两套房产价值400万元，从抵押物角度来看，具备盘活资产的可能，但受收入还贷比所限，即使延长还款期限，家庭所能承受的最大负债也仅在180万元左右，通过增加银行贷款仅可补充生息资本30万元，但监管层明令禁止信贷资金流入股市，所以操作难度大，而通过民间借贷甚至典当方式获取资本金，就更不足取了；二是出售正在出租的住房，以扩大生息资本规模，但缺点是放弃了不动产的升值空间。总之，不论以何种方式提高生息资本，均要承担较大风险。

　　其次，谋求超额的资金回报率。当前，该家庭可考虑将资金投向集合类信托理财计划。该类信托产品门槛虽高，但近几年的收益却较为可观，年收益率大概在6%到10%之间。由于这类产品投资标的多属于大型基建项目，风险较小。此外，如果高先生对信托产品了解甚少，也可将资金投向基金专户理财。虽然在基金一对多专户理财问世初期因业绩表现平庸而备受争议，但在今年的市场调整中，部分产品已体现出业绩上的优势。相比公募基金产品，其在仓位操作上更为灵活，股票仓位限制一般都是0至100%，在股市持续震荡中，具备灵活投资的优势。此外，今年以来部分一对多产品的收益已超过10%。

　　最后，在事业上寻求突破或转变。夫妻俩分别在政府部门和事业单位工作，收入较难取得更大的提升空间，高先生如果想尽快赚到高额收入，实现环游世界的梦想，不妨考虑自主创业，利用多年积累的人脉关系和社会关系，在自己擅长的领域创出一片天地。